クレジットカードの限度額は年収でどう決まる？与信枠と途上与信をわかりやすく解説【2026年10月時点】

どもーいわっさんです！

同じクレジットカードなのに、友人の方が限度額が高い…なんで？と思ったことはありませんか。限度額はあまり人に言いたくない部分ですが、実はこれ、年収だけで決まるものではなく、これまでの利用実績や信用情報の積み重ねで決まっています。

この記事では、次のことを整理します。

• 限度額（与信枠）とは何か、3つの枠の違い
• 年収と限度額の関係、年収別の目安
• 法律が決めている上限（割賦販売法・貸金業法）
• 入会後も審査されている「途上与信」とは何か

結論（先に要点）

• 限度額は「ショッピング枠」「割賦枠」「キャッシング枠」の3つに分かれる
• 年収は審査の目安のひとつ。実際の限度額はカード会社の審査で決まる
• 「年収の3分の1」はキャッシングの上限。ショッピングには当てはまらない
• 分割・リボ（支払期間が2か月を超える払い方）には、法律上の上限がある
• 入会後も「途上与信」で定期的に見られていて、限度額は上下する

1. クレジットカードの限度額とは

限度額は「与信枠」「利用枠」とも呼ばれ、そのカードで使える上限の金額です。

たとえば限度額50万円のカードで、ショッピングに10万円使った場合、次の支払いまでに使える残りは40万円です。当たり前に聞こえますが、自分の限度額を把握していない人は意外と多いです。

ここで注意：限度額は「1か月に使える金額」ではありません。 使った分は、引き落としが済んで初めて枠が戻ります（締め日を過ぎただけでは戻りません）。

3つの枠

割賦枠はショッピング枠に含まれます。リボや分割を毎月のように使うと、その分ショッピング枠が圧迫されるので要注意です。利用明細やカード会社の会員サイトで、自分の枠の内訳を一度確認しておきましょう。

2. 年収と限度額の目安

カード会社が公表している平均はありません。ただ、年収が高いほど限度額が高くなる傾向はあります。参考として、三井住友カードが掲載している年収別の目安を紹介します（一般的な目安で、実際の限度額とは異なる場合があります）。

また、カードのランクでも変わります。一般カードは10万〜100万円、ゴールドカードは50万〜300万円が目安です。ただし、限度額を上げるためだけに上位カードを作ると、年会費も上がるのがほとんどです。ここは損得をよく考えましょう。

3. 法律が決めている上限

限度額には、カード会社の判断とは別に、法律で決まっている上限が2つあります。

① 分割・リボ：割賦販売法の「支払可能見込額」

支払期間が2か月を超えるショッピング（分割払い、リボ払い、ボーナス払いなど）では、カード会社は申込者の「支払可能見込額」を調べる義務があります。翌月一括払いは対象外です。

支払可能見込額 ＝（年収 − 生活維持費 − 年間のクレジット債務）× 0.9

• 年収：申込書への自己申告です。会社員なら税引き前の総支給額、個人事業主なら確定申告の所得金額が目安です
• 生活維持費：法律で、世帯人数や住宅の状況などによって機械的に決まっています
• クレジット債務：1年間のクレジット代金の支払い予定額です。他社分も、信用情報機関を通じて確認されます

生活維持費（法令で定められた金額、単位：万円）

※金額は法令（割賦販売法施行規則）で決まっています。実際の算定は、申込時に申告した世帯人数や住居の状況をもとにカード会社が行います。

計算例（単身・年収250万円・家賃あり・他のクレジット債務なし）
250 − 116 − 0 ＝ 134万円。ここに0.9をかけると約120.6万円が、分割・リボの上限の目安です。

つまり、分割・リボの上限は法律で縛られる一方、ふつうの一括払いの限度額は、カード会社の独自審査で決まります。

② キャッシング：貸金業法の「年収の3分の1」（総量規制）

キャッシングの借入総額は、すべてのカードの合計で年収の3分の1までです（カード1枚ごとではありません）。

• 例：年収300万円なら、借入の合計は100万円まで
• 対象外：クレジットカードのショッピング、住宅ローン、自動車ローン

「年収の3分の1しか使えない」というのは、ショッピングには当てはまりません。

4. 実際の限度額はカード会社が総合判断

法律の上限の範囲内で、カード会社が独自の基準で総合的に決めます。見られるのは、たとえば次のような点です。

• 年収、勤務先、勤続年数
• 他社カード・ローンの利用状況、返済履歴
• そのカードの利用実績

年収の確認は、あくまで目安のひとつです。年収が高い必要はありません。アルバイト・パート、年金を受給している方でも、信用情報に問題がなければカードは作れます。クレヒス（クレジットヒストリー）を積めば、信用もだんだん上がっていきます。

5. 入会後も審査される「途上与信」

入会前の審査（入会審査）だけでなく、カード発行後も、カード会社は会員を定期的にチェックしています。 これが「途上与信」です。たまに限度額が上がったり、逆に下がったりした経験はありませんか。それは途上与信の結果です。

途上与信の目的

大事なのは、延滞や不正利用で、利用代金が回収できなくなるのを防ぐことです。他社からの借入が増えた、短い期間でカードの申込みが急に増えた、といった変化が入会後に出ることがあるので、入会時だけでは足りません。

途上与信のスコア

カード会社は項目ごとに点数をつけています。入会時のスコアとは別に、途上与信用のスコアもあると言われています（項目や点数は会社ごとに違い、非公開です）。見られる主な情報はこちらです。

• カードの利用状況：会員歴、利用回数・金額、キャッシングの有無と残高、期日どおりの支払いか
• 外部の信用情報：CIC・JICC・KSCなどの信用情報機関に照会すると、ショッピングの残債、借入の件数・金額、他社への申込状況などがわかります

申込時に事実と違うことを書いても、照会でわかります。正直に書くのが一番です。

途上与信で行われること

• 増枠・減枠の審査：スコアをもとに、限度額を上げたり下げたりします
• 更新の審査：有効期限（多くは3〜7年）の少し前に審査が行われることもあります

6. 高額年会費のカードは限度額も高い？

必ずしもそうではありません。高額年会費のカードでも限度額が思ったほど高くない場合がある一方、一般カードでも大きな限度額の人はいます。大きな買い物をするときは、事前にカード会社へ連絡して、一時的に枠を増やしてもらったり、あらかじめ入金しておいたりする方法が使われることもあります。

私個人の意見ですが、限度額100万円もあれば、ふつうの生活ではそこまで高額な買い物はしないので、無理に枠を大きくしなくていいと思っています。あくまで個人的意見です。

まとめ

• 限度額は、ショッピング枠・割賦枠・キャッシング枠の3つ
• 年収は目安のひとつ。カード会社の審査が最終的に決める
• 分割・リボには割賦販売法の上限、キャッシングには年収の3分の1の上限
• 入会後も途上与信で見られていて、限度額は上下する
• 無茶な使い方はせず、自分の枠を把握しておくこと

ホテル系・航空系など、旅行に特化したクレジットカードの年会費が回収できているかは、年会費回収チェッカーで確認できます（一般的なクレジットカードは対象外です） → https://tool.justdoitjustdoit.com/
リンク集 → https://links.justdoitjustdoit.com/

出典・参考

• 三井住友カード「クレジットカードの限度額と年収の関係は？」
• 三菱UFJニコス（MUFGカード）「クレジットカードの利用限度額は何で決まる？」
• ROBOT PAYMENT「クレジットカード決済の与信枠、途上与信の仕組み」
• 金融庁「貸金業法Q&A」（総量規制の対象・対象外）
• 割賦販売法施行規則（e-Gov法令検索）