こんにちは、いわっさんです！
今持っているクレジットカード、本当に40代・50代の自分に合っていますか？
20代・30代に作ったカードをそのまま使い続けている方はとても多いですが、アラフィフ世代は収入も旅行頻度も使うお金の中身も若い頃とは大きく変わっています。カードだけ昔のまま、というのは年間数万円単位で損している可能性があります。
この記事では、私いわっさんが実体験をもとに選んだ「アラフィフが本当に持つべきクレカ全12枚」を4つのカテゴリ別に詳細スペックと共に完全解説します。
動画と合わせてご覧いただくと理解が深まります👇
🔧 まず年会費の元が取れているか確認しよう
✈️ マイル派 1位｜ANA JCBワイドゴールドカード
ANA派のマイル特化型ゴールドカード。王道の1枚。
| 年会費 | 15,400円（税込） |
|---|---|
| 国際ブランド | JCB |
| マイル還元率 | 1.0%（200円＝1J-POINT→ANAマイル自動移行） |
| 入会資格 | 20歳以上・安定した収入のある方 |
| 空港ラウンジ | 国内主要空港・ハワイ（ダニエル・K・イノウエ国際空港） |
| 旅行保険 | 海外最高1億円（自動付帯5,000万円）／国内5,000万円（自動付帯） |
| 搭乗ボーナス | 入会・継続時各2,000マイル、搭乗ごとにフライトマイルの25%ボーナス |
| ANAカードマイルプラス | セブン-イレブン・イトーヨーカドー等で200円＝1マイル |
| J-POINTボーナス | 年間利用額300万円以上で追加ボーナスマイル |
✅ メリット
- ANA便を年数回使うなら年会費の元が取れる
- 旅行保険が自動付帯（VISA/Mastercardは利用付帯）
- ANAカードマイルプラス加盟店でボーナスマイル
⚠️ デメリット
- 海外のJCB非対応加盟店では使えない場合あり
- 基本還元率1.0%は高還元カードと比べて標準的
✈️ マイル派 2位｜JALカード CLUB-Aゴールドカード
JAL修行・JGC会員のベースカード。ショッピングマイル・プレミアムが自動入会・無料でマイル2倍。
| 年会費 | 17,600円（税込）※ブランドにより異なる（AMEX：20,900円 / Diners：34,100円） |
|---|---|
| 国際ブランド | VISA / Mastercard / JCB / AMEX / Diners |
| 基本マイル還元率 | 100円＝1マイル（ショッピングマイル・プレミアム自動入会） |
| ショッピングマイル・プレミアム | ✅ 自動入会・年会費無料（CLUB-A一般カードは別途4,950円必要） |
| 入会資格 | 20歳以上・安定した収入のある方 |
| 空港ラウンジ | 国内主要空港・同伴者1名無料 |
| 旅行保険 | 海外最高1億円（自動付帯5,000万円）／国内5,000万円（自動付帯） |
| 搭乗ボーナスマイル | 入会・継続時各2,000マイル、搭乗ごとにフライトマイルの25%ボーナス |
| JAL特約店 | イオン・ファミリーマートなどでボーナスマイル（最大4倍） |
✅ メリット
- ショッピングマイル・プレミアムが自動入会・無料（一般カードより実質お得）
- JAL特約店で最大4倍のマイルが貯まる
- JGC修行を目指す方の基軸カード
- 同伴者1名ラウンジ無料で夫婦旅行に最適
⚠️ デメリット
- ENEOS特約店特典は2024年3月終了済み（注意）
- アメックス・DinersブランドはVISA/MC/JCBより年会費が高い
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【PR】JALカード CLUB-Aカード/CLUB-Aゴールドカード（VISA）
✈️ マイル派 3位｜セゾンプラチナビジネス アメリカン・エキスプレス・カード
JALカード以外でJALマイルを最高水準で貯められる唯一無二のカード。
| 年会費 | 33,000円（税込）／初年度無料 |
|---|---|
| 国際ブランド | American Express |
| SAISON MILE CLUB | JALマイル還元率1.125%（登録必須・年会費5,500円） |
| 入会資格 | 安定した収入のある方・原則として20歳以上（サラリーマンも申し込み可） |
| Priority Pass | プレステージ会員資格（無制限）無料付帯 |
| 空港ラウンジ | 国内空港ラウンジ無料・Priority Pass対象ラウンジ無制限 |
| 旅行保険 | 海外最高1億円（自動付帯） |
| コンシェルジュ | プラチナカード専用コンシェルジュサービス |
✅ メリット
- JALマイル還元率1.125%はJALカード以外では最高水準
- Priority Pass無制限付帯（改悪なしで継続中）
- 33,000円でプラチナカードのコンシェルジュ特典が使える
- サラリーマンも申し込み可能・初年度無料
⚠️ デメリット
- SAISON MILE CLUBへの登録が必須（年会費5,500円別途必要）
- 登録を忘れると還元率が大幅に下がる
- 2025年6月に年会費が22,000円→33,000円に値上げ済み
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↑セゾンプラチナビジネス アメリカン・エキスプレス・カードではありません。
💳 コスパ派 1位｜楽天カード
発行枚数3,221万枚。年会費無料で楽天経済圏を最大活用。
| 年会費 | 永年無料 |
|---|---|
| 国際ブランド | VISA / Mastercard / JCB / AMEX |
| 基本ポイント還元率 | 1%（100円＝1ポイント） |
| 楽天市場 | ポイント3倍（SPU適用で最大17倍） |
| 楽天トラベル | ポイント最大3倍 |
| 楽天証券クレカ積立 | 月5万円まで1%還元 |
| 旅行保険 | 海外最高2,000万円（利用付帯） |
| 発行枚数 | 3,221万枚（2025年3月末時点） |
✅ メリット
- 年会費無料で持てる最もポピュラーなカード
- 楽天トラベルで旅行予約するとポイント最大3倍
- 楽天証券との組み合わせでNISA積立にも使える
- 楽天市場のSPUで日常生活の還元率が大幅上昇
⚠️ デメリット
- 2025年以降、電気・ガス代の還元率低下など改悪が継続
- 楽天経済圏を使わない方には恩恵が薄い
- ETCカードは年会費550円
💳 コスパ派 2位｜dカード
契約数1,775万。ドコモユーザーはGOLDで携帯料金10%還元。
| 年会費 | 永年無料（dカードGOLDは11,000円） |
|---|---|
| 国際ブランド | VISA / Mastercard |
| 基本ポイント還元率 | 1%（100円＝1ポイント） |
| ドコモ携帯料金 | dカードGOLDで10%還元 |
| dポイント加盟店 | ローソン・マクドナルド・松屋など多数 |
| dトラベル | 旅行予約でdポイント還元あり |
| 旅行保険 | 海外最高2,000万円（利用付帯） |
| 契約数 | dカードGOLD：1,065万契約（2024年3月末時点） |
✅ メリット
- ドコモユーザーなら携帯料金10%還元で年間数万円の差が出る
- dポイントは全国加盟店で使いやすく汎用性が高い
- アラフィフ世代の男性ユーザーが多い
- dトラベル経由でポイントを効率的に貯められる
⚠️ デメリット
- ドコモ以外のキャリアユーザーにはメリットが薄い
- GOLDのラウンジ特典は国内主要空港のみ
💳 コスパ派 3位｜三井住友カード ゴールド（NL）
年100万円修行で翌年以降永年無料。SBI積立との相性が最強。
| 年会費 | 5,500円（初年度）→年間100万円利用達成で翌年以降永年無料 |
|---|---|
| 国際ブランド | VISA / Mastercard |
| 基本ポイント還元率 | 0.5%（200円＝1Vポイント） |
| コンビニ・飲食店 | 対象店舗でスマホタッチ決済で最大7%還元 |
| SBI証券クレカ積立 | 最大1%還元（積立金額に応じて変動） |
| 継続特典 | 年間100万円達成で毎年10,000ポイントプレゼント |
| 空港ラウンジ | 国内主要空港・ハワイ空港 |
| 旅行保険 | 海外・国内最高2,000万円（利用付帯） |
| 入会資格 | 20歳以上・本人に安定した収入のある方 |
✅ メリット
- 年100万円達成で翌年以降永年無料（実質0円でゴールドカードを維持）
- 継続特典1万ポイントで実質1.5%還元になる計算
- SBI証券クレカ積立でNISA積立しながらポイントも貯まる
- コンビニ・飲食店でのスマホタッチ払い最大7%
⚠️ デメリット
- 初年度は必ず5,500円の年会費が発生する（初年度無料ではない）
- 基本還元率0.5%は平凡
- 100万円修行の達成条件を年単位で管理する必要あり
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【最大42,000円相当】三井住友カード ゴールド（NL）（家族カード発行）
👑 ステータス入口①｜ダイナースクラブカード
世界最初のクレジットカード（1950年創業）。グルメ・ラウンジで圧倒的存在感。
| 年会費 | 29,700円（税込）※2026年4月改定後 |
|---|---|
| 国際ブランド | Diners Club（コンパニオンカードとしてMastercard付帯） |
| 基本ポイント還元率 | 1,000円＝1ポイント（約0.4%相当） |
| 入会資格 | 27歳以上・年収基準あり |
| エグゼクティブダイニング | 対象レストラン2名利用で1名分無料 |
| コンパニオンカード | TRUST CLUB プラチナマスターカード無料付帯 |
| 国内外ラウンジ | 1,700か所以上（※国内PP対応レストランは2025年4月から利用不可） |
| 旅行保険 | 海外最高1億円（自動付帯）／国内最高5,000万円 |
| プレミアムへの昇格 | 一定期間の利用実績でインビテーション対象 |
✅ メリット
- エグゼクティブダイニングの1名無料特典で年会費の元が取れる可能性あり
- Mastercardコンパニオンカード無料付帯で加盟店問題を解消
- プレミアムカードへのステップアップカード
⚠️ デメリット
- 2026年4月に年会費が24,200円→29,700円へ値上げ済み
- 国内Priority Pass対応レストランが2025年4月から利用不可に
- 入会資格に年齢・年収の基準あり（27歳以上）
👑 ステータス入口②｜アメリカン・エキスプレス ゴールドプリファードカード
アメックスブランドのステータス入口。家族カード2枚無料。プラチナへの最短ルート。
| 年会費 | 39,600円（税込） |
|---|---|
| 国際ブランド | American Express |
| 家族カード | 2枚まで無料（3枚目以降は19,800円） |
| 基本ポイント還元率 | 1%（100円＝1ポイント） |
| 入会資格 | 20歳以上・安定した収入のある方 |
| ゴールドダイニング | 2名以上のコース料理で1名分無料（招待日和） |
| 国内空港ラウンジ | 無料（同伴者1名有料） |
| 旅行保険 | 海外最高1億円（利用付帯）／国内最高5,000万円（利用付帯） |
| ホテルメンバーシップ | ヒルトンオナーズゴールド・マリオットボンヴォイゴールド等の優待 |
| フリーステイギフト | 年間200万円利用で国内対象ホテルに2名無料宿泊 |
✅ メリット
- 家族カード2枚まで無料（夫婦で実質1枚19,800円でアメックスゴールドを持てる）
- ゴールドダイニングでレストランコース1名無料
- ヒルトン・マリオットのゴールドステータスが付帯
- フリーステイギフトで年200万円達成すると高級ホテルに2名無料宿泊
⚠️ デメリット
- 年会費39,600円はゴールドカードとしては高め
- Priority Passは付帯しない（プラチナカードの特典）
- 海外旅行傷害保険は利用付帯（自動付帯ではない）
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※いわっさんのスペシャルリンク経由でお申し込みいただくと通常よりお得な入会特典が受けられる場合があります
💎 ステータス頂点①｜ダイナースクラブ プレミアムカード
家族カード枚数無制限無料。年会費同額ならアメプラより大家族・二世帯に有利。
| 年会費 | 165,000円（税込） |
|---|---|
| 国際ブランド | Diners Club |
| 入会方法 | 招待制（ダイナースクラブカードからのインビテーション） |
| 家族カード | 枚数制限なし・年会費無料（アメプラは4枚まで） |
| コンパニオンカード | TRUST CLUBワールドエリートカード（Mastercard最上位）自動付帯 |
| 基本ポイント還元率 | 1,000円＝2ポイント（ダイナース一般の2倍） |
| 空港ラウンジ | 国内外1,700か所以上（Priority Pass含む） |
| 旅行保険 | 海外最高1億円（自動付帯）／国内最高1億円（自動付帯） |
| コンシェルジュ | 24時間プレミアムコンシェルジュサービス |
✅ メリット
- 家族カードが何枚でも無料（アメプラは4枚まで）
- TRUST CLUBワールドエリートが自動付帯
- グルメ・ゴルフ・ラウンジがすべてプレミアム仕様
⚠️ デメリット
- 招待制のため自分から申し込めない
- 認知度はアメックスプラチナに劣る
💎 ステータス頂点②｜アメリカン・エキスプレス プラチナカード
ミーハー的には文句なし1位。メタルカード・FHR・Priority Pass無制限の最高峰。
| 年会費 | 165,000円（税込） |
|---|---|
| 国際ブランド | American Express |
| 家族カード | 4枚まで無料（5枚目以降は有料） |
| Priority Pass | 無制限（同伴者1名まで無料） |
| FHR特典 | 世界の高級ホテルで早期チェックイン・レイトチェックアウト・朝食2名無料等 |
| コンシェルジュ | 24時間専任コンシェルジュ（電話・メール対応） |
| 旅行保険 | 海外最高1億円（自動付帯）／国内最高5,000万円（自動付帯） |
| ホテルステータス | ヒルトンオナーズダイヤモンド・マリオットボンヴォイゴールド等自動付帯 |
| メタルカード | 金属製カードで所持感・ステータス感が最高 |
✅ メリット
- Priority Pass無制限で世界中どこでもラウンジが使える
- FHR特典が充実しており海外高級ホテルでの恩恵が大きい
- 家族カード4枚無料で1枚あたり実質33,000円相当
- メタルカードのステータス感・認知度は圧倒的
⚠️ デメリット
- 年会費165,000円の回収には年に複数回の海外旅行が必要
- 家族カードは4枚まで（ダイナースプレミアムの枚数無制限には劣る）
📈 資産形成派 1位｜三井住友カード プラチナプリファード
SBI証券クレカ積立最大1%還元。NISAしながらポイントも貯まるアラフィフ最強資産形成カード。
| 年会費 | 33,000円（税込） |
|---|---|
| 国際ブランド | VISA |
| 基本ポイント還元率 | 1%（100円＝1ポイント） |
| SBI証券クレカ積立 | 最大1%還元（積立金額・カード種類により変動） |
| 特約店ポイント | ポイント最大+2%上乗せ |
| コンビニ・飲食店 | 対象店舗でスマホタッチ決済で最大7%還元 |
| 旅行保険 | 海外最高5,000万円（自動付帯）／国内最高5,000万円（自動付帯） |
| 空港ラウンジ | 国内主要空港・ハワイ空港 |
✅ メリット
- SBI証券クレカ積立最大1%はNISA積立をしているアラフィフに直撃
- 日常のショッピングで1%還元を得ながら投資も回せる「一石二鳥」設計
- プラチナカードとしてのステータス感とコンシェルジュも付帯
⚠️ デメリット
- マイル派には不向き（マイル還元効率は高くない）
- Priority Passは付帯なし
📈 資産形成派 2位｜JCBゴールドカード
マネックス・SBI・松井証券のクレカ積立対応。JCBプラチナ→ザ・クラスへのステップアップカード。
| 年会費 | 11,000円（税込）※Web入会初年度無料 |
|---|---|
| 国際ブランド | JCB |
| 基本ポイント還元率 | 0.5%（200円＝1J-POINT） |
| クレカ積立対応証券 | マネックス証券・SBI証券・松井証券（2026年3月より3社対応） |
| クレカ積立還元率 | 最大1.0%（月間ショッピング5万円以上の場合）※5万円未満は0.5% |
| 空港ラウンジ | 国内主要空港・ハワイ空港無料 |
| 旅行保険 | 海外最高1億円（利用付帯）／国内最高5,000万円（利用付帯） |
| JCBゴールドザ・プレミア | 2年連続100万円利用でインビテーション対象 |
| ディズニー特典 | 東京ディズニーリゾート特別ラウンジ利用 |
✅ メリット
- 初年度無料で始めやすく年会費11,000円と低コスト
- 2026年3月からマネックス証券クレカ積立に対応（3証券会社をカバー）
- JCBプラチナ→ザ・クラスへのステップアップルートが明確
- 東京ディズニーリゾートの特別ラウンジ利用
⚠️ デメリット
- クレカ積立還元率は最大1.0%（月間ショッピング5万円以上が条件）
- 基本還元率0.5%は他カードと比べて低め
- 保険は利用付帯のため旅行代金をこのカードで払う必要あり
📋 まとめ｜あなたのタイプ別 早見表
全12枚を4カテゴリでまとめました。自分のタイプを確認して、最適なカードから申し込んでみてください。
| カテゴリ | おすすめカード | 年会費目安 |
|---|---|---|
| ✈️ マイル派 1位 | ANA JCBワイドゴールド | 15,400円 |
| ✈️ マイル派 2位 | JALカード CLUB-Aゴールド （ショッピングマイルP自動入会・無料） |
17,600円 |
| ✈️ マイル派 3位 | セゾンプラチナビジネスAMEX | 33,000円／初年度無料 |
| 💳 コスパ派 1位 | 楽天カード | 無料 |
| 💳 コスパ派 2位 | dカード | 無料 |
| 💳 コスパ派 3位 | 三井住友ゴールド（NL） | 5,500円〜無料 |
| 👑 ステータス入口① | ダイナースクラブカード | 29,700円 |
| 👑 ステータス入口② | アメックスゴールドプリファード （家族カード2枚無料） |
39,600円 |
| 💎 ステータス頂点① | ダイナースクラブプレミアム （家族カード枚数無制限無料） |
165,000円 |
| 💎 ステータス頂点② | アメックスプラチナ （家族カード4枚無料） |
165,000円 |
| 📈 資産形成派 1位 | 三井住友プラチナプリファード | 33,000円 |
| 📈 資産形成派 2位 | JCBゴールド （クレカ積立最大1.0%） |
11,000円〜無料 |
💬 各カードのいわっさん正直コメント・申し込み前の注意点はnoteで公開しています
実際に使った実体験・失敗しないための注意点・詳細スペック比較PDF付き
申し込む前にぜひ一読してください。
🎁 ハピタスって何？使ったことがない方へ
各カードの申し込みリンクに「ハピタス経由」と記載されているものがありますが、ハピタスを使ったことがない方のために簡単にご説明します。
📌 ハピタスとは？
ハピタス（hapitas）はポイントサイトの一つです。クレジットカードの申し込みやサービスの利用をハピタス経由で行うことで、通常の入会特典に加えてハピタスポイントが追加でもらえます。貯まったポイントは現金・Amazonギフト券・各種ポイントに交換できます。
✅ ハピタスを使うメリット
- 公式の入会キャンペーンはそのまま適用される（カード会社の特典とハピタスポイントの二重取りが可能）
- 登録・利用は完全無料
- ポイントの有効期限は最終獲得日から1年間（利用し続ければ実質無期限）
- 1ポイント＝1円換算で現金・各種ポイントに交換可能
📋 ハピタス経由でカードに申し込む手順
- ハピタスに無料登録する
下記リンクからいわっさん紹介経由で登録すると登録ボーナスが付きます - ハピタス内で申し込みたいカードを検索する
または本記事の各カードのリンクをクリック - ハピタス経由でカード公式サイトに遷移して申し込む
通常の申し込みと同じ手順です - カード発行後にハピタスポイントが付与される
付与までの期間はカードにより異なります（通常1〜3ヶ月）
⚠️ 注意点：ハピタス経由の申し込みは「ハピタスのサイト内のリンクから申し込む」ことが条件です。直接カード公式サイトにアクセスして申し込んだ場合はポイントが付与されませんのでご注意ください。
